Пенсионная реформа – свою пенсию обеспечь сам!!!

Кто из нас, наблюдая за бодрыми пенсионерами в белых шортах, спрыгивающими со ступенек туристических автобусов, щебеча что-то «по-иностранному», не пытался представить себя на их месте... А тут еще и «мыло» телевизионное, и пресса, и сверстники, съездившие за границу к родственникам или к детям... Вот и начинаем сравнивать, пытаемся понять, откуда такая разница...
Трудовая жизнь наша не бесконечна, рано или поздно каждый из нас исчерпывает свой резерв и заканчивает трудовую деятельность. Наступает период «свободного времени», тут бы и начать жить по-настоящему... А многие из нас не могут себе позволить этого, продолжая работать до последнего вздоха. А почему? Да ведь жить не за что! Но ведь, отдав свою лучшую часть жизни работе на Государство, мы же вправе рассчитывать на поддержку с его стороны?...

Многое изменилось в мире за сравнительно короткое время. Ушла за горизонт Истории страна с привычным укладом жизни, в которой каждый из нас, уходя на пенсию, мог рассчитывать на какой-то минимальный уровень материального обеспечения, на бесплатное медицинское обслуживание... Где-то там осталась и квартирная очередь, и бесплатное высшее образование, и многое-многое другое. И невдомек многим из нас, что в новой стране, с ее новыми правилами, с новыми законами, нельзя добиться чего-то существенного, играя по старым правилам!

Естественно, уровень нашей жизни и нашего благосостояния во многом будет зависеть от размера нашей пенсии. Это понятно! Да вот только почему практически все страны еще в 80-х - 90-х годах прошлого столетия провели реформирование своих систем пенсионного обеспечения, ведь не просто из интереса? А Украина начала пенсионную реформу буквально несколько лет тому назад. Да еще в условиях непрекращающейся политической борьбы и вереницы выборов и перевыборов...

До недавних пор в Украине действовала единая пенсионная система - солидарная. В основе такой системы лежит принцип солидарности поколений: работающие люди перечисляют взносы в Пенсионный фонд, и эти деньги идут на выплату пенсий тем, кто уже ушел на заслуженный отдых. Как видите, в данном случае работающее поколение (а вовсе не бюджет и государство, как многие думают) за счет своих взносов содержит неработающее.

Демографическая ситуация в Украине показывает, что нация стареет. Количество работающих сегодня начинает превышать количество пенсионеров, с каждым годом эта пропорция изменяется не в лучшую для нас сторону. Не надо быть специалистом, чтобы понять, что такие темпы старения населения создают малоутешительную перспективу. А если добавить к этому вынужденные тенденции увода заработной платы «в тень» и постоянно растущий дефицит бюджета государственного Пенсионного фонда, то и вовсе печально становится...

Нынешнее состояние пенсионного обеспечения показывает явную неспособность Государства решить проблему пенсий своих граждан только за счет бюджета Пенсионного фонда Украины. Пора уже каждому гражданину Украины понять, что «государственных» денег на всех пенсионеров не хватит, и их никогда не будет хватать. А это, в свою очередь, должно вынудить людей рассчитывать уже не столько на Государство, сколько на собственные накопления и другие источники получения доходов в старости. Проанализировав сущность проводимой в Украине пенсионной реформы, можно прийти к единственному выводу: Государство стремится переложить заботу о наших пенсиях, вернее, о размере этих пенсий, на наши же плечи. Но, придя к такому выводу, не стоит ли задать себе естественный вопрос: заслужили ли мы или наши близкие нищую старость? И так ли уж неотвратима эта нищета?

Что Вы знаете о пенсионной реформе Украины, о механизмах формирования и выплат пенсий, о финансовых учреждениях, этим занимающихся, о преимуществах накопительного страхования жизни? Правильно, ничего! Вот ведь парадокс - четвертый год уж пенсионной реформе, а она остается малоизвестной для граждан, в интересах которых же и осуществляется. Уровень информированности населения о ходе пенсионной реформы, в особенности о так называемой «негосударственной пенсии», более чем низок. Поэтому самостоятельно копить себе на пенсию пока могут лишь финансово грамотные люди, понимающие важность произошедших перемен.

Давно известная аксиома гласит: «Финансово грамотное население - экономически развитая страна». Именно поэтому в России уже действует государственная Программа по повышению финансовой грамотности населения, на которую из Бюджета страны выделено 90 млн. долларов, и еще 10 млн. долл. выделил Мировой банк. И именно потому же в США тоже действует подобная программа, с ежегодной отчетностью в Белом доме каждым из 19 членов Комитета по повышению уровня финансовой грамотности населения, назначаемых лично Президентом, о достигнутых ими успехах.

А что же в Украине? Распоряжением № 364-р от 30.05.2007 года Кабинет Министров Украины в целях повышения информированности населения о ходе пенсионной реформы утвердил «План мероприятий по проведению разъяснительной работы по вопросам негосударственного пенсионного обеспечения на 2007-2008 г.г.». Так что необходимость проведения информационно-разъяснительной работы среди населения, работодателей и профсоюзов - это уже «объективная реальность». В числе предусмотренных мер — теледискуссии, брифинги, семинары, тренинги, рекламные ролики, различные виды уличной рекламы, подготовка методических материалов, книг, разъяснительная работа, и не только среди старших возрастных групп, но и среди молодежи, включая студентов и старшеклассников. Однако реальных действий по выполнению указанных в плане мероприятий со стороны ответственных за исполнение плана государственных органов пока еще недостаточно.

При такой государственной политике в ближайшее время система негосударственного пенсионного обеспечения будет развиваться в основном лишь благодаря инициативе отдельных компаний и граждан, осознающих личную ответственность за формирование собственного финансового будущего. Объективности ради нужно сказать - таких людей с каждым годом становится все больше, а страховые компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни, становятся все более понятными для населения.
По большому счету, Правительство уже давно должно было открыто сказать украинскому народу, что Государство не в состоянии обеспечить им достойную старость, что в лучшем случае оно сможет обеспечить лишь физиологически необходимый минимум. Судя по мировому опыту, у нас есть только один путь - внедрение многоуровневой системы пенсионного обеспечения.
Пенсионная реформа, начавшаяся в Украине, предусматривает замену действующей солидарной системы пенсионного обеспечения на современную, апробированную многими странами, трехуровневую систему пенсионного обеспечения. Большое внимание в данной реформе уделено третьему уровню - негосударственному добровольному пенсионному обеспечению.

Основная цель новой пенсионной системы - обеспечить выполнение двух разных функций. Первая - гарантирование минимального уровня жизни всем лицам преклонного возраста. Вторая - обеспечение надежных условий работающему населению для формирования сбережений на старость путем личных накоплений.

Как же выглядит эта трехуровневая пенсионная система?
Первый уровень - существующая ныне солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования, основанная на принципах солидарности поколений и осуществления выплаты пенсий за счет средств Пенсионного фонда.
Второй уровень - накопительная система. Она предполагает, что часть пенсионных взносов человека откладывается на его пенсионном счете в Государственном Накопительном Фонде. Там средства накапливаются и даже приумножаются (за счет прибыли, полученной при вложении этих денег в различные финансовые инструменты). И потом человек будет из денег, накопленных на этом счете, получать своеобразную доплату к «солидарной» пенсии.

Основной критерий внедрения этого уровня пенсионной системы - бездефицитность бюджета Пенсионного фонда. Реалии же следующие: в 2006 году на выплату пенсий не хватило 7,5 млрд. грн.; в 2007 г. - 25,0 млрд. грн.; в 2008 г. - 35 млрд. грн. Посему перспективы внедрения второго уровня системы пенсионного обеспечения весьма туманны.
Первый и второй уровни системы пенсионного обеспечения составляют систему общеобязательного государственного пенсионного страхования.

Третий уровень - система негосударственного пенсионного обеспечения, основанная на принципах добровольного участия граждан, работодателей и их объединений в формировании пенсионных накоплений. Отрадно, что никакого участия Государства в процессе накопления и выплат накопленных средств (в том числе и выплат по страховым случаям) этот уровень не предусматривает! Эти деньги - личная собственность, охраняемая Законодательством!

Негосударственную (дополнительную) пенсию призваны формировать три финансовые учреждения: банк, негосударственный пенсионный фонд и страховая компания по страхованию жизни. Основная же задача населения - разобраться в преимуществах и недостатках работы с каждым из этих участников, ибо успех пенсионной реформы не в последнюю очередь зависит от того, поверят ли в нее люди (а как можно во что-то поверить, если ничего об этом не знаешь?).

Так как срок внедрения «второго уровня» пенсионной системы неизвестен (из-за дефицита бюджета ПФ), а необходимость накопления денежных средств на старость уже возникла, то единственным спасением для населения является негосударственное добровольное пенсионное обеспечение. В этой системе больше всего преимуществ имеет долгосрочное накопительное страхование жизни и здоровья: это и «сложный процент» по сбережениям («растет» как сам взнос, так и начисленный на него инвестиционный доход), и финансовая стабильность, и страховая защита, и передача по наследству. Если у человека есть семья, о которой необходимо заботиться, то накопительные программы страхования жизни дают одновременно гарантированный доход, возможность дополнительной пенсии и страховую защиту.

Таким образом, имея Полис накопительного страхования жизни и здоровья, можно не только накапливать деньги, но и рассчитывать на получение материальной компенсации, если произошел несчастный случай (травма бытовая, производственная, ДТП, пр.), в случае критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология, заболевания, требующие пересадки жизненно важных органов, аорто-коронарного шунтирования, и т.д.). В случае же смерти застрахованного лица семья получит компенсацию (страховую сумму), многократно превышающую сумму внесенных страховых платежей.
Для людей молодого возраста накопительное страхование жизни (в том числе и пенсионное) еще более привлекательно - чем раньше приобретешь страховой полис, тем больше времени для накопления и меньше размер страховых взносов, а в результате - существенные пенсионные сбережения на старость.

Наемным же работникам и профсоюзам важно знать, что негосударственное пенсионное обеспечение - это один из важнейших моментов в компенсационном пакете социального обеспечения персонала наряду с заработной платой и премиями за период работы, медицинским страхованием, путевками и другими видами вознаграждений. В большинстве стран именно накопительное страхование жизни обеспечивает формирование пенсионных выплат наемным работникам.
Даже если вы официально нигде не работаете, можно просто платить деньги по личному накопительному договору страхования, а затем накопленную за определенный период времени (с учетом полученного инвестиционного дохода) сумму денег использовать в качестве пенсии. Поэтому увеличение размеров будущей пенсии будет зависеть от объема персональных накоплений человека в течение всего периода своей трудовой деятельности.

Кроме того, существуют налоговые льготы (налоговый кредит), согласно которым государство обязано ежегодно возвращать лицу, вносящему денежные средства на негосударственное пенсионное обеспечение, 15 % от суммы внесенных средств за отчетный год. А ведь данная льгота распространяется и на оплату за обучение детей, медицинское страхование, приобретение жилья. А ведь об этом население не знает…

Одна из главных проблем пенсионной реформы - низкая финансовая культура населения. Подавляющее большинство граждан Украины не знают и не понимают пенсионной реформы, они даже не представляют себе, что через несколько лет не будет даже тех мизерных пенсий, которые есть сейчас. Поэтому люди и не готовы возложить на себя заботу о своей безбедной старости.
Проблема пенсионного обеспечения и проблема финансовой грамотности населения - две стороны одной медали. Повысь финансовую грамотность - и пенсионная реформа начнет движение, в экономику страны вольются свежие денежные потоки. Причем потоки, привязанные не к обезличенному государственному Пенсионному фонду, а к собственным владельцам, в том числе и к будущим пенсионерам. Так что пора привыкать к новым для нас терминам - «инвестор», «инвестиция», «финансовый инструмент», «финансовый консультант»...

Задачу финансового просвещения населения без финансовых консультантов не решить. А вот их в Украине потребуются тысячи! Ведь на данный момент вопросы дополнительного пенсионного обеспечения решили не более 5% граждан нашей страны, включая и дополнительную пенсию за счет предприятий, на которых они работают! Именно поэтому сейчас исключительно важный и удобный момент для привлечения в сферу страхования новых сотрудников. И что важно - место найдется всем: и студентам, и выпускникам, и специалистам различных профессий, молодым и взрослым, и даже людям, имеющим постоянную работу….
Уже многие умные и активные люди понимают, какие колоссальные возможности открываются перед ними. Действительно, когда еще такое бывает - государство не только не мешает, но и способствует бизнесу на украинском рынке финансовых и страховых посредников.

Исходя из перспектив пенсионного реформирования, роль страховых компаний в Украине с каждым годом будет возрастать. А главное - накапливать средства на будущую пенсию смогут все!
И тогда гарантиями достойных пенсий для нас будут уже не призрачные обещания государства, а персональные пенсионные накопления, которые начинают формироваться уже сегодня!